PPRNEWS – Selain cessie, ada satu lagi istilah hukum yang sering digunakan dalam dunia perbankan dan keuangan, yaitu subrogasi. Subrogasi adalah proses di mana pihak ketiga (biasanya bank atau lembaga keuangan lain) melunasi utang debitur dan secara otomatis mengambil alih hak-hak kreditur lama. Dengan kata lain, kreditur lama digantikan posisinya oleh pihak ketiga yang baru.
Berbeda dengan cessie yang merupakan perjanjian pengalihan hak, subrogasi adalah konsekuensi hukum yang terjadi setelah pembayaran utang.
Dasar Hukum dan Mekanisme
Subrogasi diatur dalam Pasal 1400 hingga Pasal 1403 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata). Subrogasi dapat terjadi melalui dua cara utama:
Melalui Perjanjian: Ini terjadi ketika debitur meminjam uang dari pihak ketiga untuk melunasi utang kepada kreditur lama. Pihak ketiga ini kemudian menggantikan posisi kreditur lama, asalkan perjanjian tersebut dibuat dalam bentuk akta otentik.
Melalui Undang-Undang: Subrogasi otomatis terjadi jika pihak ketiga melunasi utang yang menjadi kewajibannya atau karena kepentingan hukumnya, tanpa perlu adanya perjanjian. Contoh paling umum adalah ketika perusahaan asuransi membayar klaim kepada nasabahnya, lalu perusahaan asuransi tersebut berhak menuntut ganti rugi dari pihak yang bertanggung jawab atas kerugian.
Contoh Kasus
Contoh subrogasi yang paling sering ditemui adalah dalam kasus KPR (Kredit Pemilikan Rumah). Seorang nasabah mengambil KPR di bank A. Setelah beberapa tahun, nasabah tersebut ingin memindahkan KPR-nya ke bank B untuk mendapatkan bunga yang lebih rendah. Bank B kemudian membayar sisa utang nasabah ke bank A.
Secara hukum, bank B kini menjadi kreditur baru dan berhak menagih cicilan dari nasabah tersebut, menggantikan posisi bank A.
Pentingnya Memahami Subrogasi
Memahami subrogasi sangat penting bagi siapa pun yang terlibat dalam pinjaman atau utang, baik sebagai debitur maupun kreditur. Proses ini memastikan bahwa hak-hak kreditur tetap terlindungi, dan di sisi lain, memberikan fleksibilitas bagi debitur untuk mengelola kewajiban finansial mereka, misalnya dengan melakukan refinancing pinjaman.
Dengan adanya mekanisme subrogasi, tercipta kepastian hukum bagi semua pihak yang terlibat, sehingga transaksi keuangan dapat berjalan lebih aman dan terstruktur.
Penulis : Mas Taufiq
Editor : Mas Ali
